원금균등상환/원리금균등상환/원금만기일시상환 비교

원금균등/원리금균등/원금만기일시 상환방법 비교

 

대출을 받을 때 결정해야 되는 것 중 하나는 상환방법입니다. 그런데 대출 종류에 따라서 제공되는 상환방법이 조금씩 다릅니다.

 

예를 들어 전세대출 시에는 원금만기일시상환 방식이 제공되고, 주택담보대출의 경우는 원금균등상환, 원리금 균등상환 중에서 자신이 원하는 방식으로 선택할 수 있도록 제공되는 것이 일반적이죠.

 

예전에는 거치식상환 방법으로 거치기간을 정할 수 있는 방법도 있었지만 요즘은 잘 보이지 않는 것 같습니다.

따라서 대출상환 방법 하면 크게 3가지 원금균등상환, 원리 균등상환, 원금만기일시상환이 있죠.

 

이 3가지 방식에는 장단점이 있습니다.

어떤 장단점이 있고, 나에게 맞는 상환방법은 어떤 것인지 알아보도록 하겠습니다.

 

원금균등상환

원금균등 상환방식은 대출원금을 대출기간으로 나눈 상환금에서 월별 잔고 이자를 더하여 상환하는 방식입니다.

따라서 상환금은 월별로 일정하지만 시간이 지나면 월별 내야 하는 이자는 줄어들게 됩니다.

즉, 대출 잔금이 줄어들기 때문에 그만큼 이자는 줄어들게 되는 것이죠.

 

- 장점 : 초기 월 상환금은 다소 많지만 점차 줄어들게 됩니다.

- 단점 : 매월 상환액이 달라집니다.

 

다음은 1,000만 원을 12개월 동안 10% 연이자율로 계산 한 차트입니다.

납입원금은 일정하나, 대출이자가 점점 줄어듬에 따라 월 상환금이 줄어드는 것을 볼 수 있습니다.

 

원리금 균등상환

원리금 균등상환 방식은 말 그대로 원리금(원금+이자)을 모두 더하여 매월 일정 금액으로 상환해 나가는 방법입니다.

따라서 매월 상환액이 동일하여 월별 자금 계획을 세우기 편합니다.

 

- 장점 : 매월 상환금액이 동일합니다.

- 단점 : 원금균등상환보다 총이자가 다소 높습니다.

 

아래 차트를 보면, 대출이자가 줄어드는 반면 상환원금이 그만큼 커져 매월 상환금액은 일정한 것을 확인할 수 있습니다.

 

원금만기일시상환

만기일시상환은 만기일까지 이자만 납입하고 만기일에 원리금을 모두 한 번에 상환하는 방법입니다.

따라서 만기일 이전에는 부담이 적지만 만기일에 한 번에 모든 금액을 상환해야 하는 부담이 있습니다. 

보통 전세자금 대출 시 또는 적은 돈을 대출했을 때 사용하게 됩니다.

 

장점 : 만기일 전까지 상환부담이 적습니다.

단점 : 만기일에 전액 상환해야 하는 부담이 큽니다. 또한 다른 방식보다 총이자가 높은 편입니다.

 

 

거치식상환

거치식 상환은 최근 주식담보대출을 알아보는데 제가 제공받는 담보대출 종류에는 지원되지 않는다고 들었습니다.

거치식 상환이란 일정기간 동안은 이자만 납입하게 됩니다. 그러다가 거치기간이 끝나면 원금과 이자를 나누어서 갚아가는 방식입니다.

 

 

상환방법 비교

거치식상환을 제외하고 3가지 방식을 한 번에 비교해 보도록 하죠.

월 상환금과 총이 자를 비교 해 보았습니다.

항목	원금균등상환	원리금균등상환	원금만기일시상환
월 상환금	보통 (점점 낮아짐)	보통 (일정함)	낮음 (이자만 납입)
총이자	낮음	낮음 (원금균등보다 조금 높음)	높음

다음은 daum 사이트 대출이자 계산기를 이용하여 확인 해 본 결과입니다.

 

총이자를 비교해 보면 다음과 같습니다.

- 원금균등상환(541,666) < 원리금 균등상환(549,906) < 원금 만기 일시상환(999,996)

원금균등상환 결과

원리금균등상환 결과

원금만기일시상환 결과

 

나에게 맞는 대출상환방식 찾기

총이자만 보면 원금균등상환이 가장 적기에 좋다고 볼 수 있습니다.

하지만 초기 다른 방식에 비해 상환해야 하는 금액이 크다는 것은 단점이 됩니다.

또한 매월 조금씩 달라지는 상환금액은 계획을 수립하여 관리하는데 불편함이 있습니다.

 

만약 자신이 대출 초기 상환금액에 대한 부담이 없고, 상환계획에 신경 쓰지 않는다면 당연 원금균등상환이 좋을 것입니다.

하지만 조금이라도 초기 상환금액을 줄이고 싶다면 원리금 균등상환이 좋을 수 있습니다.

 

원금만기일시상환은 보통 만기일에 대출금액이 들어올 경우 선택하게 됩니다.

따라서 전세자금 대출이나 갑자기 돈이 필요하고 다음 달 급여 등으로 돈이 들어와서 상환할 수 있는 경우 선택하게 됩니다.

 

이런 점들을 고려하여 자신의 상황에 맞는 방식으로 선택하면 좋을 것입니다.

그럼 지금까지 대출상환방식에 대하여 알아보았습니다.